График погашения кредиторской задолженности пример. График платежей – приложение к договору займа
составляется в тех случаях, когда обязательство выполняется по частям. Такой график нужен обеим сторонам, чтобы контролировать время совершения выплат и избегать случайной просрочки.
Очередность погашения требований по кредиту
График погашения задолженности может быть составлен как дополнение к договору. Например, при взятии кредита в банке такой график выдается клиенту вместе с соглашением, а в самом тексте кредитного договора числится как обязательное приложение. Не всегда обыватель может разобраться в дебрях терминологии, которые так любят использовать банковские юристы.
А в графике должник наглядно может увидеть сумму платежа и дату его внесения.
И тут для клиента кроется основная опасность. Он может не пытаться разобраться в условиях договора, а просто платить согласно , в котором указана общая сумма.
А в нее могут быть включены скрытые комиссии. Отсюда переплата, неоговоренная перед заключением соглашения, но узаконенная подписанием договора, а значит, принятая к исполнению.
Поэтому так важно сопоставлять условия кредитования с цифрами, прописанными в приложении.
При оформлении кредита следует уточнить:
- можно ли отступать от графика, и как это отразится на последующих платежах;
- можно ли будет получить в банке новый график с актуальной информацией о размерах ежемесячного платежа.
График погашений по денежному обязательству, которое было просрочено
Еще одним основанием для формирования очередности погашения требований может послужить невыполнение основного обязательства, вследствие чего возникает просрочка и долг. По отношению к просрочке исполнения обязательства соглашением сторон могут быть предусмотрены штрафные санкции.
Например, за срыв поставки может быть предусмотрена неустойка.
Но если компания не отказывается заплатить, а просто не может ввиду отсутствия средств, то контрагент может пойти на уступки. Как вариант, стороны могут договориться о выплатах долга частями.
Лучше так, чем совсем не получить денег. Должнику придется следовать графику погашения задолженности , где указываются периоды выплат.
В него же могут быть включены и штрафные санкции, если они все-таки будут применены.
Правила оформления графика погашения задолженности. Образец
Форма графика погашения задолженности во многом зависит от вида обязательства, для погашения которого он составляется. Здесь действуют в основном правила, которые закреплены в договоре или озвучены на переговорах. Так что при составлении графика можно просто следовать логике.
Он должен быть понятным и четким. После его прочтения не должно возникать двусмысленности.
Сам график имеет вид таблицы, где могут использоваться такие категории:
- сумма платежа, причем она может быть разбита на выплату тела кредита и проценты по кредиту;
- дата его осуществления.
Что такое график платежей?
Оплата кредита производится регулярными платежами. Их размер фиксируется в графике – приложении к договору с банком. Таблица содержит несколько полей:
- дата платежа по кредиту;
- сумма платежа;
- двойной столбец – разбивка на основной долг и проценты;
- досрочное погашение;
- остаток задолженности на конец периода.
Преимущества графиков
- фиксированная сумма;
- экономия времени заемщика на уточнение остатка задолженности и суммы очередного взноса;
- гибкая система погашения при наличии значения "досрочное погашение".
Какие бывают виды графиков?
Расчет графика платежей по кредиту производится:
- по аннуитентной системе;
- дифференцированными платежами.
По аннуитентной схеме сумма долга с учетом процентов разбивается на одинаковые платежи. Последний из них – минимальный и представляет собой корректирующий остаток. Первые периоды взносы формируются за счет процентов, последующие – основного долга.
Дифференцированный график строится по принципу убывания. Сначала взносы высокие, к концу периода сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет сокращения суммы основной задолженности.
График платежей по кредиту: образец
Гражданин обратился в банк за получением займа в размере ₽150 тыс. на 12 месяцев под 12%.
При аннуитентном графике ежемесячная сумма выплат составит ₽14 тыс из расчета:
₽150 тыс + 12% годовых = ₽168 тыс / 12 месяцев = ₽14 тыс.
При дифференцированной системе график платежей будет выглядеть следующим образом:
₽150 тыс / 12 = ₽12,5 тыс – сумма основного платежа
Месяц 1. 12500 + (150 000 – (12500*0)) * 0,1/12 = ₽13750
Месяц 2. 12500 + (150 000 – (12500*1)) * 0,1/12 = ₽13645
Месяц 3. 12500 + (150 000 – (12500*2)) * 0,1/12 = ₽13541
Месяц 4. 12500 + (150 000 – (12500*3)) * 0,1/12 = ₽13437,5
Месяц 5. 12500 + (150 000 – (12500*4)) * 0,1/12 = ₽13333,33
При получении кредита в Сбербанке график платежей по кредиту доступен через интернет. Для этого достаточно сделать клик по ссылке "Кредиты" - "Детальная информация" в системе Сбербанк онлайн. Далее нажать "Способ погашения".
- Вносить очередные платежи по графику лучше заранее, особенно если дата выпадает на выходной или праздничный день. Зачет взносов банком производится по времени поступления средств на счет.
- При погашении займа по графику необходимо уточнять остаток задолженности в банке, поскольку указанные суммы являются приблизительными.
- Если есть возможность первое время платить большими суммами, выбирайте дифференцированную систему. В конце периода взносы будут минимальными. Отличается экономичностью по сравнению с аннуитентной схемой.
К такой мере, как направление контрагенту письма-гарантии, прибегают в совершенно различных ситуациях, складывающихся в процессе товарно-денежных отношений субъектов.
Гарантийное письмо об оплате задолженности используется для выполнения следующих функций :
Например, в случае если оплата товаров, работ или услуг производится значительно позже поставки товара, выполнения работ или оказания услуг. О гарантийном письме на оплату товаров, работ или услуг мы рассказывали .
На практике чаще обычного гарантийные письма требуются при допущении просрочки оплаты . Они требуются с целью предотвратить преждевременное обращение в судебные инстанции.
О том, что такое гарантийное письмо, читайте в , а о правовых аспектах и юридической силе документа можно узнать .
Кто должен составлять?
Исходя из сущности рассматриваемого документа, он должен быть составлен от имени гражданина-должника или же организации, допустившей по той или иной причине просрочку.
Что содержит документ?
Под гарантийным письмом в общепринятой деловой переписке понимается документ, выступающий подтверждением принятого на себя в установленном порядке обязательства. Гарантировать можно качественное выполнение работ, уплату задолженностей в указанный срок, совершение иных юридически значимых действий. Основное содержание письма-гарантии по оплате задолженности – это уверение контрагента в скорейшем погашении образовавшейся задолженности.
Письмо должно содержать конкретную информацию о сроках, графике, порядке или форме устранения подобного нарушения обязательств со стороны отправителя.
Инструкция, как правильно написать
Гражданский кодекс РФ или иные законодательные акты не содержат такого понятия, как гарантийное письмо, и тем более его не раскрывают. Следовательно, специальных обязательных требований к его написанию или оформлению не установлено.
При написании письма следует придерживаться следующих рекомендаций :
Гарантийное письмо составляется, как правило, на официальном бланке организации, содержащем его реквизиты, адрес и контактную информацию. В «шапке» указывается получатель: наименование организации или данные физического лица, адрес.
Формулировка «гарантийное письмо» используется не всегда. Однако будет правильным указать ее в качестве наименования документа. В письме должна быть изложены :
- обстоятельства дела с указанием номера и даты договора или акта (при наличии), размера задолженности, обстоятельств ее возникновения, сроков погашения и прочей общей информации;
- статьи законов и других нормативных документов, на которые отправитель ссылается;
- суть гарантий, которые предоставляются кредитору данным письмом.
В случае, если целью направления документа является предоставление отсрочки или рассрочки платежа, необходимо изложить причины такой просьбы, и приложить для большей убедительности документы, подтверждающие доводы отправителя. Возможно указание на неблагоприятное финансовое состояние должника в текущий момент.
Максимально корректными будут следующие формулировки :
На документе ставятся подписи главного бухгалтера фирмы и руководителя, а также гербовая печать юридического лица при ее наличии у отправителя. При отсутствии печати или же в случае, если письмо пишется физическим лицом, на документе ставится только подпись. В должны быть указаны его номер и дата составления .
Не следует указывать в письме о возможностях наложения на себя же штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательства в установленный срок.
Примеры писем:
Подробнее о том, как правильно написать гарантийное письмо, мы рассказывали в
Заключение
Несмотря на отсутствие законодательных требований к составлению писем-гарантий, необходимо учитывать важность правильного оформления подобного вида документов и соблюдения общепринятых в данном вопросе норм.
Во-первых, это касается общего впечатления от профессионально составленного письма, которое возможно произвести на контрагента. Во-вторых, именно грамотно сформулированная в письме информация поможет достичь желаемой при его написании цели . И, в-третьих, говоря о важности документа, необходимо помнить о последующей возможности предоставления его в судебные инстанции и правовых последствиях данного юридически значимого действия.
Если кредитные обязательства выполняются по частям, то в таких случаях будет составлен график погашения задолженности.
Подобный график требуется двум участникам договора с целью предотвращения просрочки очередного взноса, а также контроля своевременности погашения кредита.
Какова последовательность погашения кредитной задолженности
Как правило, график погашения задолженности по кредиту составляется как приложение к К примеру, клиент берет кредит в банке, поэтому данный график выдается вместе с ним, причем в самом кредитном договоре он значится как обязательное приложение.
Не каждый человек понимает «заковыристые» юридические термины кредитного договора и многие моменты могут быть попросту непонятными, а вот конкретные цифры на бумаге наглядно показывают дату внесения очередного платежа и сумму. Поэтому такой график удобен и понятен для всех заемщиков.
Но здесь имеются подводные камни, которые представляют для потребителя кредитного продукта существенную опасность. Должник может даже не попытаться вникнуть в юридические дебри кредитного договора, а сразу начать платить строго по выданному графику погашения задолженности, где прописана общая сумма. А вот эта итоговая сумма может содержать скрытые комиссии, которые в итоге выливаются в переплату, не оговоренную перед подписанием договора кредитования. Но вполне законную, так как стороны подписали договор,а значит — приняли все его разделы к исполнению. Именно по этой причине крайнее важно сопоставлять цифры указанные в графике погашения задолженности с условиями кредитования прописанными на бумаге.
Когда потребитель оформляет кредит ему необходимо уточнить такие моменты:
- Если ли возможность отступать от графика и как это повлияет на последующие платежи
- Можно ли будет обращаться в банк за новым графиком, где будет указана актуальная информация о сумме ежемесячного платежа
График погашения по кредитному соглашению которое было просрочено
Для составления нового графика очередности погашения требований может являться просроченное основное обязательство на основании которого появляется просрочка и долг. Если наступила очередная дата платежа, а должник не выполнил платеж на счет банка, то возникает просрочка в отношении которой, согласно кредитному соглашению, могут предусматриваться штрафы. Если, к примеру, сорвалась поставка товара, то договор может предусмотреть по соглашению сторон неустойку.
В ситуациях когда фирма не отказывается выполнять взятые на себя обязательства, то есть оплачивать, но у нее временные финансовые затруднения, то вторая сторона может войти в положение и пойти на уступки. Первый вариант выхода из сложившейся ситуации – между сторонами о частичных выплатах. Понятное дело, что это не совсем выгодно кредитору, но лучше, чем остаться без денег вовсе. В этом случае составляется новый график погашения задолженности по кредиту которого должнику придется придерживаться. В нем прописываются периоды платежей, а также могут быть включены штрафные санкции в том случае если должник опять не выполнит свои обязательства и банк вынужден будет применить их к нему за неуплату.
Правила составления графика погашения кредитного долга — образец таблицы
Если заострить внимание на форме графика погашения кредитной задолженности, то он зависит от вида обязательств, для погашения которых он формировался. В этом случае будут работать правила, которые стороны обсудили в процессе проработки договора или непосредственно закрепили на бумаге за подписями сторон. Составляя график, участники сделки могут действовать логически, чтобы документ был четким и понятным для понимания. В частности должник, читая график, должен трактовать его однозначно, без двусмысленности, ясно понимая, что он него требуется и в какой срок.
График должен иметь табличный вид, где могут отображаться следующие категории:
- Сумма платежа, которую для удобства понимания можно разбить на тело кредита (основная сумма) и проценты по нему
- Дата платежа
Если график является неотъемлемой составляющей кредитного договора, то под ним обеим сторонам следует поставить подписи. В соглашении должен быть соответствующий пункт об этом, и если очередность погашения задолженности претерпела изменения, то необходимо составить новый график, который приобретают законную силу после подписания его сторонами. Участники соглашения о погашении задолженности по кредиту, подписанного по причине нарушения условий договора поставки, вправе использовать образец графика погашения задолженности:
Сумма платежа в графике может содержать две колонки: по нему. Данная таблица может быть включена в кредитный договор и когда стороны подписывают его график распечатывается и передается потребителю.
Если вы потеряли график погашения кредитного долга, то его в любой момент можно получить вторично в банке. При подписании договора пользователь кредитных средств берет на себя все обязательства, а график погашения задолженности составляется в качестве приложения и носит информативный характера, какую сумму и когда требуется внести на счет банка.
Важно! Перед тем как платить указанные в графике суммы, необходимо внимательно прочитать все разделы кредитного договора, так как они могут быть непонятны для простого обывателя (но содержат пункты за которые придется платить заемщику). Если что-то непонятно — смело требуйте разъяснений сотрудников банка. Также не лишним будет просчитать и сопоставить суммы, указанные в графике с прописанными договорными условиями.
Знайте, что поставив подпись под кредитным договором, вы автоматом даете согласие на все условия договора и принимаете график с суммами и сроками выплат. Последние могут включать скрытые комиссии за некоторые услуги.
Изучите все пункты договора: так как даже в случае когда составленный график погашения задолженности по кредиту не является частью договора и составлен с ошибками (суммы завышены и вам не сообщили об этом), то вам все равно придется платить указанную сумму точно в срок, так как договор вы подписали собственноручно, то есть согласились со всеми условиями.
Термин «График платежей» включает набор условий , в соответствии с которыми заемщик вносит плату за кредит. В его рамки включены даты, суммы, сроки, прочие условия, которые действуют в процессе перевода денег за пользование финансами банковской структуры. Он может носить ежедневный, еженедельный, ежемесячный характер или произвольную форму. В него обязательно включена форма передачи средств – наличностью, безналичным переводом, в кассу, посредством депозита.
Составление документа осуществляется в форме таблицы и считается предварительным. Бумага не может считаться самостоятельной, а выступает в качестве приложения к определенному соглашению . Например, к договору купли-реализации, аренды, кредитования.
График способствует подтверждению обязательств, возникших у одного субъекта перед второй стороной. Задача – зафиксировать факт их наличия в письменной форме.
Необходимость составления
Несмотря на простую роль, документ является значительным , поскольку способствует не только фиксированию периодов и точных дат выплат, но и обеспечивает сторонам сделки безоговорочную дисциплину.
Так, посредством графика за исполнителем закрепляется обязательство по своевременному предоставлению товаров и услуг, в то время как заказчик обязуется обеспечить им своевременную выплату.
Зачастую применение документа происходит в случаях, когда по договору подразумевается прохождение крупных сумм средств, которые проблематично выплатить за раз. Рассрочка, оформленная в виде таблицы, способствует оперативному решению проблемы .
Требования к оформлению
График платежей по ссуде — вид документации, оформленный как таблица, в котором прослеживаются все предстоящие платежи . Традиционно выступает в качестве приложения к договору и выдается банком в адрес клиента под роспись. В таблице присутствуют столбцы :
- дата, в которую последует предстоящий платеж (именно к ней необходимо рассчитаться по всем обязательствам);
- сумма, вносимая клиентом, отраженная в рублевой или иностранной валюте;
- двойной столбец объединенного типа, в котором сумма подразумевает погашение процентов и выплату основной долговой части;
- оставшаяся величина по основному «телу» долга –суммарный показатель задолженности перед финансово-кредитным институтом;
- сумма к досрочному погашению (присутствует не всегда), ведь клиент имеет право на досрочное погашение кредита, предупредив об этом банк за месяц, здесь отображается полный размер средств, которые необходимо перечислить компании в целях разбирательства с долгом.
Посредством документа клиент всегда может знать, какую сумму ему нужно выплатить, чтобы спланировать собственные финансы . Зачастую описание платежных действий не является точным, и это связано с несколькими практическими аспектами .
- Дата выплаты может приходиться на день, который не является рабочим. В такой ситуации средства должны поступить не позже, нежели в следующий рабочий день после указанной даты внесения выплаты.
- Последняя сумма носит лишь корректирующий характер, т. е. может отличаться от той, которая отмечена в рамках графика. Дело в том, что размеры платежей нередко округляются в целях удобства проводимых расчетов. Более того, в последнюю выплату входят проценты за дни, которые могли прибавиться в связи с праздниками и выходными.
Если клиенту удается возместить часть долгового обязательства в досрочном порядке, график подлежит пересмотру . Традиционно изменениям подлежит величина ежемесячных выплат, но может и сокращаться срок обязательства.
Образец графика платежей по разным обязательствам
Оформление документации осуществляется в произвольном порядке , поскольку унифицированный образец отсутствует. Но если на предприятии имеется собственный разработанный шаблон, можно использовать непосредственно его форму.
Как и формат, процедура оформления может быть абсолютно свободной . Это свидетельствует лишь о том, что график может быть нарисован от руки или напечатан в электронном варианте, но во второй ситуации потребуется услуга распечатки. Для создания подойдет классический белый лист или бланк, содержащий фирменные реквизиты и логотип.
Графику платежей, который выступает в качестве вспомогательного приложения к контракту, необходимо присвоить индивидуальный номер . Сведения заносятся в учетный журнал, точнее, туда же, куда и поступают данные о договорах.
Создание бумаги производится в двух одинаковых вариантах , один из них подлежит передаче заказчику и покупателю, второй – исполнителю. Формирование документа происходит крайне внимательно и обязательно с учетом интересов всех сторон. Затем необходимо тщательно пересмотреть его на предмет учета тонкостей соглашения.
Представители договорных отношений должны подписать документ с обеих сторон . Подписи ставятся директорами компаний и лицами, которые временно обеспечивают исполнение их обязательств. Об этом также должно присутствовать соответствующее документальное подтверждение.
Подписи лиц будут выступать в качестве свидетельств того, что документ является согласованным и полностью подлежит исполнению. Если говорить о печати, то она крайне необходима только в той ситуации, при которой условие по применению является обязательным в рамках правовых актов предприятий.
Основные пункты графика платежей
- В верхней части документа проставляется его номер, который зависит от очередности предоставления приложений к соглашению. Также необходимо внести указание на договор и отметить его номер, дату составления.
- Дата формирования графика. Можно предоставить сведения о компаниях, между которыми произошло оформление отношений, а также предоставить их реквизиты.
- Переход к базовому разделу. Сначала происходит внесение первой суммы, а затем указывается окончательный срок погашения долгового обязательства.
- Далее — в качестве таблицы, содержащей сведения о датах совершения платежей, размерах, остатках долгового обязательства. При необходимости вы вправе внести в эту сводку и прочие столбики, строки, которые подходят для ситуации.
- После окончательного заполнения и согласования графика необходимо обеспечить его заверение посредством подписей представителей сторон, а затем поставить штамп.
Нормы касаются всевозможных заключаемых договоров – займа, поставки, дебиторской задолженности, налогов, кредитов и так далее. Можно составить документ в графическом редакторе EXCEL.
Его преимущество состоит в том, что система автоматически подсчитывает основные уравнения по суммам, все, что требуется – задать необходимые формулы.
Нормативная регламентация и регулирование
Нормативные моменты в отношении документа представлены в большом разнообразии. Организации, составляющие договоры, заключающие между собой отношения, руководствуются нормами и законами на различных уровнях :
- федеральные (во внимание принимается федеральное законодательство, постановления, акты, издания, приказы со стороны президента и местных регулирующих структур);
- региональные (используются нормы закона, который применяется в рамках регионов);
- локальные (собственные разработанные образцы и документы, прочие бумаги).
Таким образом, график платежей представляет важный документ , которым руководствуется большое количество организаций. В процессе заполнения необходимо соблюдать ряд требований , что позволит избежать не только ошибочных сведений, но и проблем с действующим законодательством. Грамотный подход к оформлению взаимоотношений гарантирует большое количество преимуществ.
Инструкция по расчету кредита в Excel — ниже.